Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку

На странице подготовлен материал на тему: "Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку" с подробным описанием от профессионалов для людей. Если возникнут дополнительные вопросы, обращайтесь к дежурному консультанту.

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос – это сумма, которую оплачивает покупатель жилья продавцу собственными денежными средствами. Банки рассматривают её как дополнительную гарантию платёжеспособности заёмщика. Условие о внесении части денежных средств выдвигается большинством банков при рассмотрении заявки на предоставление ипотечного кредита. Размер взноса изменчив и колеблется от 10 до 30% договорной или оценочной стоимости приобретаемого жилья.

Как взять ипотеку под маткапитал на первоначальный взнос

Законом о материнском капитале (МК) предусмотрено право пользоваться субсидией на оплату первоначального внесения средств при оформлении ипотеки на приобретение жилого помещения. При использовании МК вместо собственных средств первичный взнос становится условным.

Последовательность операций выглядит следующим образом:

  • ссудодатель (банк) выдаёт заёмщику кредит на полную стоимость приобретаемого жилья;
  • заёмщик производит расчёт кредитными средствами с продавцом;
  • представляет в Пенсионный фонд подтверждающие бумаги;
  • на основании документов заявителя Пенсионный фонд переводит средства МК в кредитное учреждение (банк), на ссудный счёт заявителя;
  • банк погашает этими деньгами часть обязательств заёмщика.

Оформление кредита начинается с посещения банка. Предварительно важно выяснить подробные условия кредитования в доступных заёмщику кредитных учреждениях, так как они могут отличаться.

Список документов, которые нужно представить для предоставления кредита:

  • паспорта заёмщика, супруга, их детей, свидетельства о рождении детей, не достигших 14 лет;
  • свидетельство о браке;
  • сертификат на маткапитал;
  • справки о доходах, либо по форме банка, либо 2-НДФЛ с отметкой налогового органа о её приёме;
  • копия трудовой книжки для работающих по найму;
  • бумаги на приобретаемое жильё. Сюда входят предварительный договор купли-продажи, выписку из Единого государственного реестра недвижимости, отчёт оценщика о рыночной стоимости недвижимости;
  • СНИЛС всех членов семьи;
  • ИНН заёмщика;
  • разрешение органов опеки на передачу в залог детских долей в приобретаемой недвижимости;
  • полис страхования передаваемой в залог недвижимости;
  • справка Пенсионного фонда об остатке неиспользованных средств МК.В зависимости от конкретных обстоятельств банк может потребовать и другие бумаги.

Перед обращением в банк целесообразно предоставить документы на приобретаемую квартиру в Пенсионный фонд и получить его одобрение, так как к жилью, приобретаемому с помощью средств господдержки, предъявляются определённые требования.

Жильё, которое покупается с участием МК, должно соответствовать следующим требованиям:

  • находиться на территории Российской Федерации;
  • не являться ветхим, аварийным; быть пригодным для проживания; не нуждаться в капитальном ремонте;
  • соответствовать санитарным и техническим нормам;
  • не располагаться в подвале или цокольном этаже;
  • иметь отопление и подключение к электроэнергии;
  • уровень благоустройства должен соответствовать коммунальной инфраструктуре поселения.

Одновременно с кредитным договором банк оформит закладную на приобретаемую недвижимость. Закладная – это документ о передаче имущества в залог кредитору до полной выплаты долга заёмщиком. Если заёмщик просрочит платежи по кредиту, то ссудодатель вправе продать квартиру и погасить задолженность заёмщика.

Заёмщик может предложить банку другие способы обеспечения кредита:

  • залог другого имущества;
  • привлечение поручителей.

Окончательное решение примет банк.

Длительность ожидания

Одобрить заявление о переводе средств или дать мотивированный отказ ПФР должен за 1,5 месяца. Срок перечисления материнского капитала при погашении ипотеки, как и во всех прочих случаях целевого использования выделенных государством средств, — 10 дней.

Если материальная помощь от государства направляется в счет первого взноса, банк дает заемщику полгода на оформление перевода.

Нюансы использования мат капитала под погашение ипотеки

Маткапитал не выдается на руки в виде наличных. Родившей ребенка женщине от ПФР полагается сертификат, удостоверяющий ее право на получение от государства установленной законом суммы.

Поэтому внести деньги в счет погашения долга по стандартной схеме нельзя. Требуется выполнить последовательность действий, в результате которой капитал будет перечислен из пенсионного фонда кредитору.

Преимуществом тех семей, которые хотят направить материальную помощь от государства на выплату ипотеки, является право сделать это сразу же после получения сертификата. Им, в отличие от тех, кто хочет купить жилье, дополнив этой суммой собственные накопления, не нужно ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

Маткапитал может быть направлен на досрочное, полное или частичное, погашение ранее взятой ипотеки. Ограничений по дате подписания договора нет. Эти деньги можно использовать и для закрытия кредита, взятого еще до рождения ребенка.

При этом средства от государства могут компенсировать основной долг и начисленные на него проценты. Штрафы за нарушение графика платежей должны быть уплачены за счет заемщика.

Второй способ использовать сертификат от ПФР — учесть его при первом взносе.

Воспользоваться маткапиталом можно и при досрочном погашении военной ипотеки. Государство не требует, чтобы семья выбирала между полагающимися льготами.

Материнский капиталя можно использовать для частичного или полного погашения ипотеки.

Процедура оформления

Рис.2 Порядок использования мат капитала

Когда клиент только планирует оформление ипотеки, а сертификат уже на руках, всё, что остаётся собрать документы и подавать заявку. Клиентам банка заявку можно подать даже онлайн и получить предварительное решение. Если решение положительное, тогда можно смело выбирать жильё. При этом выбрать строящееся жильё можно только у партнёров, а готовое можно подобрать и самостоятельно, правда, проверка банком будет тщательнее и придирчивее.

После принятия решения клиент предоставляет в банк стандартный набор документов, вместе с сертификатом и справкой с ПФР о состоянии счёта. После одобрения можно оформлять сделку:

  • заключается договор на покупку недвижимости;
  • регистрируется в реестре;
  • передаётся в банк, для проверки;
  • банк выплачивает средства продавцу переводом или в ячейку;
  • заёмщик берёт подтверждение в банке и передаёт в ПФУ со счётом для зачисления средств;
  • после рассмотрения заявки (2 месяца) пенсионный перечисляет деньги банку;
  • банк после получения средств пересчитывает задолженность.

Условия оформления ипотеки

Материнский (семейный) капитал (МСК) может использоваться для погашения ипотеки в любое время после рождения (усыновления) второго либо последующего ребенка — ждать, пока пройдет 3 года, не нужно. Также не имеет значения, используются средства для уплаты первоначального взноса или для погашения основного долга и процентов.

Чтобы направить маткапитал на ипотеку, необходимо выполнение ряда условий:

  1. Заемщик или созаемщик не должен быть лишен права на МСК.
  2. Кредит либо займ должен быть целевым — на приобретение (строительство) жилья.
  3. Ипотечный кредит (займ) был оформлен в организации, которая (согласно ч. 7 ст. 10 закона № 256-ФЗ) является:
    • банком или кредитным потребительским кооперативе (КПК);
    • сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом (СКПК);
    • АО «Дом.РФ».
  4. Кредитная организация предусматривает возможность использования маткапитала при оформлении или (и) погашении ипотеки.
  5. Кредитные средства в рамках направления «улучшение жилищных условий» тратятся на:
    • покупку жилого помещения;
    • участие в долевом строительстве;
    • внесение вступительного (паевого) взноса в жилищный кооператив;
    • строительство объекта индивидуального жилищного строительства.
  6. Приобретаемое жилье пригодно для проживания, а многоквартирный дом, в котором находится жилое помещение, не признан аварийным и его не нужно сносить или реконструировать.
Читайте так же:  Пошли на развод в суде

Если кредит (займ) берется или был взят на приобретение земли, то использовать МСК для внесения первоначального взноса или погашения нельзя.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал?

В 2019 году большинство крупных банков РФ разрешают использование маткапитала для погашения ипотечного жилищного кредита. Часть из них предусматривает направление средств МСК для уплаты первоначального взноса. В число этих кредитных организаций входят:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Промсвязьбанк;
  • Газпромбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Райффайзен банк;
  • банк «Открытие»;
  • ДельтаКредит;
  • и другие.

Некоторые кредитные организации устанавливают ограничения в использовании маткапитала как первоначального взноса: эта возможность предоставляется не по всем ипотечным программам и банки могут требовать внесения определенного процента личных средств (чаще всего 10-15% от стоимости квартиры). Размер взноса за счет собственных средств во многих случаях зависит от способа подтверждения дохода (по справке 2НДФЛ или по форме банка).

В каких банках можно использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку

К работе с МК допущены следующие учреждения: банки, расположенные на территории России, чья деятельность регулируется законом № 395-1, кредитные потребительские кооперативы (далее КПК), осуществляющие деятельность на основе закона «О кредитной кооперации». При выборе банка следует отдать предпочтение учреждениям с длительным сроком работы и разветвлённой сетью отделений.

Некоторые банки принимают специальные кредитные программы для ипотеки с материнским капиталом:

Первоначальный взнос по таким программам составляет от 10 до 30% от стоимости приобретаемого жилья, процентная ставка в зависимости от условий заёмщика может варьироваться от 6% (с иными программами господдержки) до 11% годовых.

К КПК предъявляются дополнительные требования:

  • внесение сведений о КПК в специальный реестр Центрального банка России (ЦБ РФ);
  • осуществление деятельности не менее 3-х лет;
  • членство в саморегулируемой организации. Условия кредитования в банке и КПК не отличаются. В КПК, как правило, обращаются те, кому банк отказал в кредите.

С реестром потребительских кооперативов можно ознакомиться на официальном сайте Центрального банка России. Здесь же можно узнать дату создания кооператива, место его нахождения, членство в саморегулируемой организации, общее количество членов и контактные данные.

Перечень документов

Чтобы потратить материнский капитал на погашение ипотеки в 2020 году, необходимо подготовить 2 комплекта документов.

Для ПФР

Перечень документов, которые нужно приложить к заявлению на распоряжение материнским капиталом, состоит из 8 пунктов:

  • копии паспортов супругов;
  • свидетельство о браке;
  • ранее выданный сертификат;
  • сведения о юридическом лице, которому следует перечислить деньги;
  • копия ипотечного договора;
  • справка из банка о размере задолженности;
  • копия договора, на основании которого жилье перешло в собственность семьи (если ипотека оформлена на возведение собственного дома — копия разрешения на строительство);
  • обязательство по выделению долей.

Для банка

После получения одобрения заявки необходимо подать в банк заявление о своем желании произвести досрочное погашение задолженности. К нему должны прилагаться сертификат на маткапитал и справка из ПФР, в которой указано, какой суммой может распорядиться семья.

Необходимо предоставить пакет документов.

Лучшие предложения банков

Ведущие банки РФ, стремясь угодить клиентам, на постоянной основе улучшают условия предоставления жилищных кредитов с использованием средств материнского сертификата. Давайте рассмотрим лучшие из предложений, актуальных на данный момент:

Банк Условия и особенности
Райффайзенбанк • Ставка по ипотеке от 10.4% (при условии покупки комплексного страхового полиса).
• Первый взнос от 0% (при внесении сертификата в качестве такового).
• Период: до 30 лет.
• Сумма кредита: до 26 млн. рублей.
• В качестве соземщиков могут быть привлечены только родители заемщиков.
• Можно купить строящееся или готовое жилье. Сбербанк • Есть возможность внести сертификат в виде первого взноса.
• Отсутствие комиссий.
• Льготные условия для молодых семей.
• Деньги по материнскому сертификату должны поступить в банке не позднее 6 месяцев с момента оформления ипотеки. ВТБ24 • Ставка по ипотеке от 9.7% (при соблюдении ряда условий).
• Использование маткапитала на первоначальный взнос, погашение процентов и части долга, погашение остатка долга по ипотеке без комиссий за досрочное погашение.
• Период: до 30 лет.
• Сумма кредита: до 60 млн. рублей.
• Использовать средства теперь может не только владелец сертификата, но и его супруг (понадобится письменное разрешение). РоссельхозБанк • Один из заемщиков должен обязательно быть владельцем материнского сертификата.
• Возможность направить денежные средства на первый взнос при условии, что общая сумма сертификата составляет не меньше 10% от цены квартиры при покупке вторичной недвижимости и не менее 20% при покупке новостройки.
• Деньги из Пенсионного фонда должны поступить в банк в течение 3-х месяцев с момента выдачи кредита.

Государственная помощь в виде выдачи денежных средств на покупку жилья – хорошее подспорье для семей, у которых 2 и более ребенка. Особым преимуществом такой помощи можно считать возможность внесения сертификата на материнский капитал в виде первоначального взноса, так как в современных условиях не каждая семья может позволить себе накопить собственные средства даже на первый платеж.

Пенсионный портал РФ

Как воспользоваться материнским капиталом при ипотеке

Законодательством РФ разрешено реализовать материнский капитал на повышение комфортности жилищных условий. Но так как на выделяемую государством сумму в размере 466 617 рублей квартиру не купишь, большинство семей, получивших сертификат, используют его на приобретение недвижимости при помощи ипотеки.

На данный момент закон разрешает направить деньги, выделяемые в рамках вышеуказанной программы, по следующим направлениям:

  1. Внести деньги из материнского капитала в виде первоначального взноса. Данный способ реализации государственной поддержки удобен в том случае, когда у семьи нет денег на первый взнос по жилищному кредиту. Но будьте готовы к тому, что не все банковские организации принимают материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке. К тому же если у вас нет собственных накоплений, то в стоимости приобретаемой недвижимости вы также будете ограничены. Большинство кредитных организаций требует в качестве первого платежа как минимум 20% от цены покупаемой квартиры.
  2. Материнским капиталом вы также сможете погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Для этого вы изначально уведомляете банк о желании досрочно погасить часть ипотеки, а затем идете в Пенсионный фонд и пишите соответствующее заявление. Деньги поступят в банк в срок от 1 до 2-х месяцев.
  3. Полное погашение ипотеки материнским капиталом. Если вы решили полностью погасить остатки ипотеки деньгами из материнского капитала, то, прежде всего, нужно обратиться в банк с вопросом о наличии комиссий за полное досрочное погашение. При отсутствии таковых можно смело идти в Пенсионный фонд и писать заявление о переводе средств капитала банку.
Читайте так же:  Жалоба на пристава по взысканию алиментов

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что банки в рамках закона могут устанавливать ряд ограничений на реализацию материнского капитала в целях погашения ипотеки. Будьте внимательны.

Куда можно направить

Юристам и банковским экспертам часто задается один и тот же вопрос: можно ли использовать материнский капитал для получения ипотеки на покупку дачи или дома в сельской местности? Ответ на данный вопрос неоднозначен. Процедура оформления и реализации такого вида государственной помощи строго контролируется Пенсионным фондом РФ.

К жилью, приобретаемому на выделяемые денежные средства, предъявляются строгие требования:

  1. Объект недвижимости должен быть расположен на территории нашей страны и в обязательном порядке иметь адрес.
  2. Жилье должно быть пригодно для проживания в нем круглый год.
  3. Если это частный дом, то в нем необходимо присутствие всех благ цивилизации (тепло, электроэнергия и т.д.).
  4. Жилье не должно быть старым, ветхим или аварийным.
  5. Возможность прописки в доме. Можно ли прописаться в ипотечной квартире, мы уже писали тут.

Как мы можем видеть, купить дом или дачу на сертификат возможно, но при наличии всех вышеуказанных требований. Учтите, что обмануть Пенсионный фонд не получится, так как каждый объект недвижимости, приобретаемый по такой программе поддержки семей, тщательно проверяется не только банком, но и Пенсионным фондом.

Договор с банком

Заключая ипотечный договор, не нужно прописывать в нем возможность того, что для расчета будет использован сертификат материнского капитала. Однако следует выбирать только тех кредиторов, которые не включают в соглашении необходимость уплаты комиссии за досрочное погашение. Отдельный пункт, который следует учесть, — характер изменения графика платежей.

Если же помощь от государства планируется направить на первый взнос, это следует указать в заявлении на выдачу ипотеки. К нему в этом случае потребуется дополнительно приложить справку об остатке средств.

Погашение ипотеки от Сбербанка

Банк направляет деньги на погашение процентов по ипотеке.

При погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке заемщики сталкивались с тем, что банк прописывает в договоре, что все суммы, внесенные сверх графика платежей, уменьшают величину последующих взносов, не сокращая длительность выплат.

Кредитная организация в первую очередь направляет полученную из ПФР сумму на выплату процентов. Уменьшение тела долга происходит только за счет оставшихся после этого денег.

Погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке

В идеале, семейная жизнь молодой пары должна начинаться в собственной квартире. Но пойти и купить её за наличку могут единицы. Поэтому молодым семьям приходится жить на съёмных квартирах или с родителями, потому что даже кредит становится проблемой — нужны деньги на первый взнос. Государство попыталось решить этот вопрос и гарантировало семьям с двумя и более детьми возможность получения мат капитала, который можно использовать для приобретения жилплощади. Сбербанк, один из банков, который предоставляет лучшие условия для получения кредита с применением материнского капитала. О том как оформить ипотеку и погасить её с помощью мат капитала расскажем вам очень подробно.

Основные условия

Сбербанк, как гигант банковской сферы, предусмотрел для своих клиентов много предложений. Каждая кредитная программа уникальна, она способна удовлетворить даже самого требовательного заёмщика. Так, оформить займ под готовое или только строящееся жильё могут молодые семьи с материнским капиталом, выбрав для себя более подходящий вариант. Причём использование средств для погашения первого взноса может быть как частичным, так и полным.

При покупке готового жилья клиенты могут получить займ под процент от 9,1% в год, на срок до 30 лет и с первым взносом от 15% (https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house). В залог банк может предложить покупаемую недвижимость, что является единственным вариантом для большинства семей. Если семья выберет квартиру у партнёра банка ДомКлик, тогда банк обязуется сделать скидку по ипотеке 0,3%. Ещё один плюс получения такой ипотеки, возможность вернуть части уплаченных денег, путём оформления налогового вычета. Правда претендовать на эту компенсацию получиться только 1 раз в жизни.

При покупке строящегося жилья клиент получает более широкое поле выбора, но при условии, что компания-застройщик сотрудничает со Сбербанком. Сумма процентов по такому займу будет значительно меньше, от 7,6%, первоначальный взнос останется тем же — от 15%, а срок может также достигать 30 лет. Причём в каждом отдельном случае, сотрудничая с застройщиками-партнерами, банка клиенты могут рассчитывать на дополнительные скидки и бонусы (https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_project).

Что такое материнский капитал?

Мат капитал — это внедрённая в 2007 году помощь из госбюджета для семей, у которых был рожден или усыновлён второй и последующий ребёнок. Этот вид дотаций, выдаваемый в виде сертификата, номинал которого в 2019 году — 453 тыс. рублей. Использование его может быть только целевое, согласно прописанным правилам закона.

Видео (кликните для воспроизведения).

Согласно постановлению, мат капитал пригоден для использования в следующих целях:

  • для развития и образования ребёнка (с 2018 года семья может оплачивать детские сады, ВУЗы, а также официально привлекать нянь и частных педагогов);
  • для накопления будущей пенсии мамы с помощью уполномоченных фондов;
  • для обеспечения полноценного развития и воспитания детей инвалидов;
  • для оформления ежемесячной помощи на ребёнка малообеспеченным до достижения малышом 1,5 лет (сумма пособия индивидуальна и определяется согласно региону проживания семьи);
  • для покупки квартиры как готовой, так и строящейся;
  • для осуществления капитального ремонта и обустройства имеющегося жилья;
  • для получения займа (первоначальный взнос, выплата обязательных платежей и процентов по ссуде);
  • для рефинансирования ранее оформленной ипотеки;
  • для оплаты долга паевого взноса и долевого участия.

Использование бюджетных средств на большинство целей возможно только с момента достижения ребёнком 3 лет. Но, это не относится к ипотеке, оплате за садик и ежемесячным выплатам на ребёнка. В случае растраты денег на другие нужды, не утвержденные законом, будут применяться санкции к получателям сертификатов.

Получение справки из банка

Обращение за справкой в банк-кредитор — первый этап в пошаговой инструкции погашения ранее взятой ипотеки материнским капиталом. Заказывая ее, следует указать, что бумага необходима для предъявления в ПФР. Для этого фонда используется отдельная форма.

Документ готовится несколько дней. В нем содержится информация:

  • о размере задолженности;
  • договоре, на основании которого произведен заем;
  • реквизитах, на которые нужно перевести деньги.

Пошаговая инструкция

Получить ипотеку с материнским капиталом не так уж и сложно. Главное, поэтапно соблюдать алгоритм необходимых действий:

Необходимые документы

Если вы хотите взять ипотеку под материнский капитал, то к стандартному списку документов на ипотеку прибавиться еще пару справок.

Читайте так же:  Алименты можно подать развод

Весь процесс сбора и предоставления документов можно подразделить на два этапа:

  • Подача заявки на ипотеку с привлечением материнского сертификата.
  • Документы, необходимые для осуществления сделки и выдачи самого ипотечного кредита.

На этапе подачи заявки в банк, вам потребуется собрать следующую документацию:

  1. Паспорта.
  2. Свидетельства о рождении детей.
  3. Документы, подтверждающие доход семьи (справка 2НДФЛ, справка по образцу банка, справка о получении пенсий или иных социальных пособий и др.).
  4. Уведомление или справка из отдела Пенсионного фонда об остатке денежных средств по материнскому капиталу на счету.
  5. Сам сертификат.
  6. Документы, подтверждающие трудоустройство родителей или одного из них (ксерокопия трудовой книжки с печатью и подписью руководства, ксерокопия трудового договора).
  7. Подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ, где находится отделение банка. Если прописка временная, то понадобится отдельная справка по форме № 3.
  8. Анкета-заявка.

При положительном решении банка в выбранную вами кредитную организацию дополнительно потребуются:

  1. Документы на выбранный объект недвижимости.
  2. Результаты оценки недвижимости (акт оценщика).
  3. При необходимости: страховка квартиры и страховка жизни (здоровья) основного заемщика.
  4. Нотариально-заверенное обязательство родителей о том, что после выплаты ипотеки они обязуются выделить доли детям в приобретенном жилье.
  5. Основное соглашение о купле-продаже жилья.

Требования к заемщику

При оформлении ипотеки с мат капиталом к заемщику нет особых требований. Они остаются те же, что и при обычном ипотечном кредите. Но заемщик будет иметь довольно высокие шансы на одобрение кредита с привлечением материнского сертификата при наличии следующих условий:

  1. Он является зарплатным клиентом банка, где планируется взять ипотеку. В таком случае: рассмотрение заявки будет происходить быстрее, подтверждение доходов не требуется, процент по ипотеке снизится.
  2. Помимо материнского капитала у семьи есть дополнительные накопления. Банк видит, что семья способна накопить денежные средства, значит, и ипотеку будет выплачивать вовремя.
  3. Хотя бы один из членов семьи имеет высокую и самое главное стабильную заработную плату, а также на протяжении многих лет работает в уверенно-развивающейся компании. Кстати, отношения компании и банка-кредитора также могут повлиять на решение по ипотечному кредиту. В последнее время участились случаи отказов по ипотеке, когда организация, где устроен заемщик, имеет крупные долги перед банком.
  4. «Белая» кредитная история. Если у членов семьи нет просрочек и долгов по предыдущим кредитам, то это будет большим плюсом. Учтите, что отсутствие кредитной истории не очень хорошо сказывается на решении банка. Плохая кредитная история является одной из главных причин отказов в выдаче ипотечного займа, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и можно ли это сделать читайте в отдельной статье на нашем сайте по этой ссылке.

Для увеличения суммы ипотечного займа семья может привлечь до 3-х созаемщиков. Требования к ним будут точно такие же, как и к основному заемщику. Но в данной ситуации стоит учесть, что в случае просрочки или неоплаты долга банк имеет право требовать сумму задолженности со всех одинаково. Об этом стоит предупредить тех, кто хочет вам помочь и стать созаемщиком по ипотеке.

Использование средств не дожидаясь 3х лет

По общим правилам, закрепленным в законодательстве РФ, выделяемые государством денежные средства, могут быть потрачены строго после достижения трехлетия младшим ребенком. Исключение составляет ипотека под мат капитал. Семья может воспользоваться сертификатом сразу после появления на свет второго или последующих детей для следующих целей:

  • Внести в виде первого взноса по жилищному кредиту.
  • Уменьшить сумму задолженности и часть процентов по текущей ипотеке.

Для того чтобы воспользоваться данным правом, одному из родителей необходимо посетить Пенсионный фонд по адресу проживания и написать заявление-распоряжение выделенными денежными средствами.

Оформление нотариального обязательства

Закон требует, чтобы жилье, купленное с привлечением сертификата на маткапитал, находилось в долевой собственности у всех членов семьи. Если ипотека оформлена до рождения ребенка, включить его в число владельцев до полного погашения долга перед банком нельзя.

Для того чтобы формально выполнить требования законодательства, родители принимают на себя обязательство выделить ему долю в течение 6 месяцев после выплаты ипотеки. Оно заверяется у нотариуса. Услуга платная. Для оформления такого документа необходимо представить:

  • паспорта супругов и свидетельства о рождении детей;
  • свидетельство о браке;
  • договор с банком;
  • сертификат;
  • договор купли-продажи или долевого участия в строительстве;
  • выписку Росреестра.

Если жилье было приобретено до брака или собственником указан только один из супругов, в обязательство включается требование по выделению доли и второму. Закон требует, чтобы при использовании сертификата учитывались интересы все членов семьи, т.е. не только детей и их матери, но и ее мужа. При этом кровное родство не имеет значения. Мужчина, не состоящий в браке с женщиной, получившей маткапитал, не может претендовать на долю в купленном за его счет жилье. Он не является членом ее семьи даже будучи отцом ребенка, за рождение которого выделяет помощь государство.

В нотариальном обязательстве должен быть указан размер долей, которые в будущем перейдут к детям. Изменить их в меньшую сторону нельзя.

Необходимо нотариально зафиксировать доли членов семьи.

Когда могут отказать

Представители организации вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. При рассмотрении кредитной заявки банк исходит из собственных интересов и стремится обеспечить возврат средств и процентов в установленные договором сроки.

Если в документах заявителя выявляются риски невозврата или препятствия по взысканию кредитной задолженности, то заимодатель предпочтёт отказать. К числу таких рисков относятся:

Попасть в такой список можно по следующим причинам:

  • регулярное нарушение клиентом условий оплаты по предыдущему кредиту;
  • игнорирование звонков банка с напоминаем об оплате;
  • предоставление недостоверных сведений при получении ссуды;
  • гражданин прошёл через процедуру банкротства;
  • взыскание долга по предыдущему кредиту в судебном порядке.

Сайт про Пенсионный Фонд и систему пенсионного обеспечения в России

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом

Для погашения ипотеки материнским капиталом необходимо в первую очередь получить согласие (пенсионного фонда России) ПФР на использование средств. Только после этого нужно подавать заявление в банк. При этом выделенную государством сумму можно использовать частично, если она больше остатка долга.

Для погашения ипотеки нужно получить разрешение ПФР.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Важное условие погашения кредита сертификатом — единовременность. То есть, пенсионный фонд один раз принимает решение о переводе денежных средств в счёт выплаты первоначального взноса или погашения задолженности. Правительство планировало реализовать возможность об использовании мат капитала для выплаты ежемесячного платежа, но на данный момент этот вопрос остался не решённым. Но для большинства семей это единственное средство уменьшить финансовую нагрузку, пока мама находится в отпуске по уходу за ребёнком.

Льготная ипотека под 6 процентов

Если в семье с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года рождается второй или последующий ребенок, то родители имеют право оформить (рефинансировать) ипотеку под льготную ставку 6 %. Также должны выполняться следующие условия:

  1. Приобретается первичное жилье (с 13 апреля 2019 года действуют некоторые исключения).
  2. Сумма кредита не больше:
    • 12 млн. рублей — для покупки жилья в Москве, Санкт-Петербурге и их областях;
    • 6 млн. рублей — для жилых помещений в остальных регионах страны.
  3. Приобретаемое жилье и жизнь заемщика застрахованы.
  4. 20 % стоимости жилого помещения погашаются за счет личных средств — может использоваться материнский капитал.
  5. Кредит будет погашаться равными платежами каждый месяц.
Читайте так же:  Форма развода через суд

Если ипотечный кредит был взят до начала программы (01.01.2018 г.), то его можно рефинансировать, если в период ее действия выполняется главное условие — рождение второго или следующего ребенка.

Согласно пп. а постановления, гражданам также была предоставлена возможность получить льготную ипотеку на покупку жилых помещений на вторичном рынке (в том числе с участком) на территории сельских поселений Дальневосточного округа.

Особенности ипотеки под материнский капитал: нюансы оформления и подробная инструкция

Материнский капитал – одна из мер господдержки семей с двумя и более детьми. Такую помощь от государства можно направить строго на определенные цели: пенсионные накопления матери, улучшение условий жилья, образование детей. Самый распространенный способ, разрешенный законодателем – ипотека под материнский капитал.

Материнский капитал на погашение ипотеки

Чтобы направить маткапитал на погашение основного долга и процентной задолженности по ипотечному кредиту (займу), нужно уведомить кредитную организацию не меньше чем за 30 дней. Согласно ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, гражданин имеет право досрочно погасить кредит или займ, взятый под проценты, если предупредит об этом заимодавца за 30 дней до возврата.

Срок, за который необходимо предупредить о досрочном погашении, организации могут определять самостоятельно. Некоторые банки устанавливают комиссию и за досрочное погашение кредита.

В кредитную организацию нужно предоставить следующие документы:

  • Заявление о досрочном погашении кредитного договора или займа.
  • Сертификат на материнский капитал.
  • Паспорт владельца.

При подаче заявления о распоряжении в Пенсионный фонд необходимо предоставить документы из перечня, необходимого для использования МСК на первоначальный взнос, однако к ним нужно добавить:

  • Справку об неуплаченном остатке основного долга и процентов — можно взять при обращении в банк.
  • Документ, подтверждающий безналичное перечисление кредитных средств на счет владельца сертификата (его супруга).
  • Документы, устанавливающие право на приобретаемое жилье:
    • при покупке жилья и введения объекта жилищного строительства в эксплуатацию — выписка из ЕГРН о праве собственности;
    • если многоквартирный дом еще не введен в эксплуатацию — копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве;
    • если средства были использованы на уплату вступительного и (или) паевого взноса в жилищный кооператив — выписку из реестра, подтверждающую членство в кооперативе.

Если ипотечный кредит не был выплачен полностью, то владелец сертификата получит новый график погашения. Как правило, банки самостоятельно решают уменьшить размер ежемесячного платежа, а не срок ипотеки.

Подача заявления на перевод средств

Направить заявление о желании распорядиться выделенными государством средствами можно 3 способами:

  • загрузив электронные версии документов через личный кабинет на сайте фонда;
  • посетив региональной отделение организации по месту жительства;
  • направив бумажные экземпляры по почте.

Могут ли отказать в погашении ипотеки

Банк не может отказаться принять перевод в счет выплаты долга. Единственное ограничение, которое он вправе наложить на использование маткапитала, — запрет на полное возмещение первого взноса за счет государственных средств.

Оказать в перечислении средств может ПФР. Основаниями для это чаще всего становятся:

  • неправильное оформление документов;
  • несоответствие объекта, на приобретение которого получена ипотека, требованиям закона;
  • наличие у жилья иных собственников, кроме членов семьи ребенка, появление которого стало основанием претендовать на сертификат;
  • прекращение прав на использование капитала или ограничение их органами опеки.

Можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку?

Согласно ч. 3 постановления Правительства № 862 РФ от 12 декабря 2007 г., утверждающего правила направления семейного капитала на улучшение жилищных условий, средства сертификата разрешается использовать на уплату первого взноса по жилищному ипотечному кредиту или займу. Однако не все кредитные организации соглашаются предоставлять средства на таких условиях.

Чтобы использовать маткапитал на первоначальный взнос, нужно обратиться в банк с кредитной заявкой и:

  • паспортом заемщика (созаемщика, если он есть) с отметкой о регистрации;
  • документами, подтверждающими доход и трудовую занятость (справкой о зарплате, копией трудовой книжки и др.);
  • сертификатом на материнский капитал;
  • справкой об остатке маткапитала, выданной отделением Пенсионного фонда (в зависимости от условий банка, ее можно взять заранее либо предоставить позже в течение определенного кредитной организацией срока).

Если кредит (займ) будет одобрен, в ПФР нужно предоставить:

  • заявление о распоряжении;
  • удостоверение личности и подтверждение места жительства;
  • брачное свидетельство и паспорт супруга, если он — созаемщик;
  • копию кредитного договора;
  • копию зарегистрированного договора ипотеки;
  • документы, подтверждающие покупку или строительство жилья;
  • обязательство о выделении долей супругу и детям.

Обратиться в ПФР можно одним из предусмотренных способов:

  1. Лично или через представителя в отделение ПФР.
  2. Послав заверенные копии документов по почте.
  3. Через отделение многофункционального центра (МФЦ).
  4. Отправив электронное заявление через:
    • личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР;
    • единый портал Госуслуг.

Если заявление подается в электронном виде, то остальные документы нужно предоставить в отделение Пенсионного фонда в течение следующих 5-ти рабочих дней.

Требования к клиенту

Любое ипотечное кредитование подразумевает, что клиент будет соответствовать определённым требованиям, это позволит банку гарантировать возвратность собственных средств. Ипотека с материнским капиталом является аналогичным банковским продуктом, поэтому требования к клиентам будут стандартные:

  1. Клиент должен достигнуть 21 года в день получения займа и быть не старше 75 лет на момент окончания кредитных отношений;
  2. Кредитование доступно только гражданам РФ;
  3. Клиент обладает чистой кредитной историей;
  4. Официальное трудоустройство на последнем рабочем месте должно превышать 6 месяцев, а общий стаж не может быть меньше 1 года;
  5. При значительной сумме кредита необходимо привлечение созаемщиков;
  6. Особая лояльность доступна зарплатным клиентам банка, так необходимость в части документов пропадает, а процентная ставка может быть снижена;
  7. Размер ежемесячного платежа по займу не должен превышать 50% от общего семейного бюджета (в учёт может быть принят и неофициальный доход, если есть возможность доказать его стабильность — выписка с приложения электронных денег).

Помимо требований к самому клиенту, банк предусматривает и условия кредитования:

  • жильё, на которое оформляется ипотека, должно быть оформлено в индивидуальную или коллективную (долевую) семейную собственность;
  • клиент, созаемщики и поручители, если они не являются клиентами банка должны подать справки 2-НДФЛ;
  • после получения кредита в Сбербанке у клиента есть 6 месяцев для обращения в ПФ и получения одобрения на возмещение задолженности с помощью мат капитала.
Читайте так же:  Муж подал на апелляцию алиментов

Особенности частичного покрытия долга

Если выделенной государством суммы не хватает для полной выплаты долга молодых родителей, они могут закрыть его частично. Главный нюанс этой процедуры состоит в том, как после зачисления денег будет изменен график платежей. Существует 2 варианта:

  • сократится срок возврата ипотеки;
  • снизится сумма, которую заемщик обязан ежемесячно отдавать банку.

Многие банки изначально прописывают в договоре, как досрочное погашение отразится на схемы выплаты кредита. Если же документ допускает оба варианта, заемщик должен указать желаемый в своем заявлении.

Рассчитать, какой из них более выгодный для семьи, можно с помощью калькулятора ипотеки. Однако с учетом того, что рождение ребенка приводит к падению дохода и росту трат, многие предпочитают пересмотреть снизить размер выплат, сохранив неизменной их продолжительность.

Необходимые документы

Как и любая другая финансовая операция, ипотечное кредитование не обходится без сбора документов. А если учесть, что клиент планирует использовать сертификат мат капитала, то бюрократическая сторона вопроса ещё больше усложняется, так как помимо банка, нужно получить одобрение у ПФР.

Если вы только планируете оформлять ипотеку и хотите сделать первый взнос с помощью сертификата, тогда для начала вам нужно обратиться в банк и выбрать для себя подходящий кредитный продукт. Как правило, получить согласие на полное использование средств сертификата не всегда возможно, банк может потребовать внесение хотя бы 5% наличными. Если же кредит оформлен до выдачи сертификата, тогда клиент может использовать его в качестве средства для погашения общей задолженности или процентов по ссуде. Клиенту нужно уведомить банк, что он хочет досрочно погасить часть суммы за счёт федеральных средств. Банк предоставит ему выписку по текущей задолженности, с которой клиент обратится в ПФУ. В любом случае такой вариант наиболее привлекателен как для клиента, так и банку.

Сразу необходимо получить в банке информацию о требующемся пакете документов. Их сбор может занять до месяца. Поэтому лучше заранее узнать все обстоятельства. То же касается и пенсионного. У них список документов тоже значительный.

Для пенсионного фонда

Пенсионный фонд довольно кропотливая организация, поэтому процесс оформления каких-либо выплат довольно сложный и долгий. Если запланировано использование материнских денег на погашение ипотеки, тогда нужно обратиться в Пенсионный и получить сам сертификат. Для этого гражданину нужно иметь при себе:

  • Составленное по образцу заявление;
  • Копии паспорта гражданина РФ (подать заявление может как мать, так и отец);
  • Копию свидетельства о рождении малыша или постановление об усыновлении ребёнка;
  • Справку для подтверждения гражданства ребёнка в случае если один из родителей нерезидент страны.

После рассмотрения заявления заявителю выдаётся сертификат установленного образца. С ним-то клиент и идёт в банк для одобрения решению по досрочному погашению. Дальше нужно снова обратиться в Пенсионный фонд.

Для одобрения выплаты в счёт погашения ипотечной задолженности при себе нужно иметь:

  • сертификат, ранее полученный по заявлению;
  • паспорт гражданина, который оформил сертификат (только один из родителей или официальный опекун оформляет документы);
  • заявление, составленное по образцу на выплату денег из материнского капитала (образец https://ipotekunado.ru/wp-content/uploads/2019/02/rasporyazhenie.docx);

Рис.1 Пример заполнения заявления на использование мат капитала

  • договор кредитования на приобретение квартиры, в котором должна быть прописана цель, подтверждающая целевое использование денег, а именно решается жилищный вопрос семьи;
  • справка, выданная банком с суммой, оставшейся к оплате;
  • документ, заверенный нотариусом, обязывающий собственника квартиры после полного погашения задолженности оформить недвижимость на всех членов семьи в равных долях.

Обратите внимание! ПФР может затребовать дополнительные документы, к примеру, решения суда, если в семье один и родителей лишён родительских прав, доверенность на ведения дел, если для этого есть необходимость.

Для Сбербанка

После приёма документов у ПФ есть 2 месяца на принятие решения. Если оно положительное, тогда следующий этап — подача заявлений в банк. От клиента потребуется:

  • Паспорт;
  • Сертификат;
  • Справка с ПФР об остатке на счёту, предназначенном для хранения мат капитала;
  • Заявление о желании досрочного полного или частичного погашения долга по займу.

После этого банк выделяет ячейку для зачисления средств и пенсионный переводит деньги на банковский счёт. Сразу нужно уточнить, все попытки мошенническим способом обналичить так деньги не получится. Пенсионный контролирует каждое целевое расходование бюджетных средств.

Плюсы и минусы использования маткапитала в качестве первоначального взноса

Плюсы использования государственной поддержки:

  • первичный взнос в виде МК предоставляет право улучшить жилищные условия тем, у кого нет на это других способов. Кроме того, материнский капитал на эти цели получают сразу, не дожидаясь трёх лет;
  • заёмщику не надо вносить собственные накопления;
  • право на капитал позволяет увеличить сумму ссуды и приобрести большее по площади или более качественное жильё;
  • при участии материнского капитала кредиторы предлагают сниженную ставку банковского процента;
  • материнский капитал предоставляет возможность на начальном этапе исполнения кредитного договора снизить сумму долга и сэкономить на процентах.

К негативным следует отнести следующие обстоятельства:

  • сложность процедуры одновременного оформления прав на выплату материнского капитала и ипотечный кредит, большой объём документов;
  • отсутствие собственных средств заёмщика в сделке приводит к удорожанию кредита;
  • обременение приобретённого жилья залогом в пользу кредитора на длительный срок.

Ипотека с материнским капиталом

Согласно правилам направления материнского капитала на улучшение жилищных условий, средства сертификата можно использовать на выплату первоначального взноса и (или) погашения основной задолженности и процентов по целевому ипотечному кредиту или займу на покупку (строительство) жилья. При этом ждать, пока пройдет три года с рождения или усыновления 2-го или последующего ребенка не нужно, но для распоряжения должен быть выполнен ряд условий.

Чтобы использовать маткапитал для выплаты ипотечного кредита (займа), необходимо подать в Пенсионный фонд (ПФР) требуемые документы и заявление о распоряжении. При одобрении заявления средства сертификата будут перечислены кредитной организации через 1 месяц и 10 рабочих дней с момента обращения.

Как получить новый график платежей?

Видео (кликните для воспроизведения).

После получения банком средств мат капитала, должен быть изменён порядок выплаты кредита. Для получения нового графика клиенту необходимо обратиться в банк с заявлением. Кредитный инспектор осуществит пересчёт задолженности и предложит уменьшить ежемесячные платежи или сократить скор погашения ипотеки. Подойти к этому вопросу нужно обдуманно, ведь сумма сертификата значительная, и только семье решать, как ей воспользоваться правильно именно в их случае.

Источники

Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here