Сравнительный анализ кредитных карт

ФИО автора статьи	Кудрина Кристина
Класс	6 А
Название ОУ	Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение «Средняя общеобразовательная школа №13»
ФИО руководителя	Базыльникова Ольга Юрьевна
Тема работы	Сравнительный анализ кредитных карт
e-mail	kibanovao@mail.ru

СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ КАРТ
В современной жизни вряд ли можно встретить человека, которому не предлагали завести кредитную карту. С кредитными картами мы сталкиваемся повсюду: банки, магазины, телевидение, интернет, все предлагают воспользоваться кредиткой. По результатам общероссийского опроса от 28 августа 2012 года, проводимого MasterIndex, [7] число держателей банковских кредитных карт среди опрошенных россиян увеличилось. Таким образом, кредитная карта постепенно становится неотъемлемой частью повседневной жизни современного человека.

В связи с увеличивающимся спросом, банки в сражении за клиентов представляют широкий ассортимент данного кредитного продукта, каждый из которых обладает определенными достоинствами. Для того, чтобы подобрать кредитную карту с наиболее оптимальными условиями, необходимо изучить целый ряд параметров, включающих в себя размер процентной ставки, стоимость годового обслуживания, продолжительность беспроцентного периода, различные комиссии.

Как разобраться в большом количестве информации и подобрать более интересный для себя вариант?

На основании вышеизложенного нами была сформулирована тема исследования: «Сравнительный анализ кредитных карт».

Поскольку кредитная карта отличается от потребительского кредита наличием льготного периода (период, в который банк не взимает проценты за пользование кредитом), то мы предположили, что выгодно приобретать товар в кредит, если использовать кредитную карту с наибольшим льготным периодом.

Для исследования нами были выбраны кредитные карты банков, находящихся в нашем городе. Мы провели сбор, анализ и систематизацию информации по тарифам кредитных карт, результаты поместили в таблицу №1. Важно отметить, что мы рассматривали тарифы для клиентов, не имеющих зарплатных проектов в представленных банках.

Таблица

Сравнительный анализ тарифов кредитных карт различных банков

Банк

Сбербанк [9]

ХМБ [13]

ВТБ-24

[3]

Райф-файзенбанк [7]

УРАЛСИБ [12]

Запсибкомбанк

[5]

Сургут-нефтегазбанк

[10]

Льготный период(дни)

Процент. ставка

(%годовых)

Как видно из таблицы, наибольший льготный период имеют кредитные карты Ханты-Мансийского банка, Уралсиб банка и Запсибкомбанка. Следуя нашей гипотезе, кредитные карты данных банков обладают наиболее выгодными тарифами.

Для поверки выдвинутой гипотезы мы вычислили переплату за пользование кредитом (проценты) по каждой из исследуемых кредитных карт. Для получения наиболее объективных результатов в качестве клиента мы рассматривали «идеального» клиента, который своевременно выполняет свои долговые обязательства. Кроме того, для упрощения расчетов, отчетной датой для каждой карты выбрали первое число месяца, срок погашения кредита взяли равным сроку кредитной карты.

Мы предположили, что совершили покупку ноутбука Sony VAIO на сумму 19990 рублей по кредитной карте 1 января и составили график платежей для каждой кредитной карты.

Процесс погашения кредита рассмотрели на примере покупки по кредитной карте Ханты-Мансийского банка.

Совершив покупку 1 января клиент в течение данного месяца не осуществляет никаких выплат.

1 февраля уплачиваем основной долг, составляющий 5 % от суммы задолженности: руб. Проценты за январь не начисляются, поскольку льготный период у данной кредитной карты составляет 60 дней (31 день января и 29 дней февраля). Таким образом, платеж составляет 995,5 руб., остаток задолженности 18990,5 руб.

1 марта уплачиваем основной долг: руб. Проценты за февраль не начисляются. Таким образом, платеж составляет 949,53руб., остаток задолженности 18040,98 руб. Поскольку основной долг погашен не в полном объеме, то с 1 марта начисляются проценты за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 22% годовых. До конца года осталось 366-60=306 дней. За 1 день пользования кредитом уплачиваем %. Таким образом, за 31 день марта уплачиваем %.

1 апреля уплачиваем основной долг: руб. Проценты за март составляют руб. Таким образом, платеж составляет 902,05+402,09=1304,14 руб., остаток задолженности 17138,93 руб.

1 мая уплачиваем основной долг: руб. В апреле 30 дней, поэтому процент составит %, поэтому за пользование кредитом будет начисленоруб. Таким образом, платеж составляет 856,95+369,66=1226,61 руб., остаток задолженности 16281,98 руб.

Аналогичным образом мы рассчитали платежи до конца года. 1 января следующего года (второй год оплаты) уплачиваем основной долг: руб. Проценты за декабрь составляют руб. Таким образом, платеж составляет 568,52+253,42=821,93 руб., остаток задолженности 10801,80 руб.

1 февраля второго года оплаты уплачиваем основной долг: руб. Поскольку в следующем году процентная ставка распределяется на 365 дней, то процент за один день пользования кредитом будет составлять %. За январь процент составит %, поэтому за пользование кредитом будет начислено руб. Таким образом, платеж составляет 540,09+201,83=741,92 руб., остаток задолженности 10261,71 руб.

Аналогичным образом рассчитали платежи до конца срока действия карты. В последний месяц, 1 декабря уплачиваем основной долг в размере остатка задолженности

руб. Проценты за ноябрь составляют

руб. Таким образом, платеж составляет 3494,74+63,19=3557,94 руб., остаток задолженности 0 руб., кредит выплачен.

Таблица № 2

Расчет ежемесячных платежей по кредитной карте Ханты-Мансийского банка

Срок внесения ежемесячного платежа	Платеж в счет погашения основного долга	Платеж процентов	Общий ежемесячный платеж	Остаток основного долга после совершения текущего платежа
январь	0	0	0	19990
февраль	999,5	0	999,5	18990,5
март	949,53	0,00	949,53	18040,98
апрель	902,05	402,09	1304,14	17138,93
май	856,95	369,66	1226,61	16281,98
июнь	814,10	362,89	1176,98	15467,88
июль	773,39	333,62	1107,02	14694,49
август	734,72	327,50	1062,23	13959,76
сентябрь	697,99	311,13	1009,12	13261,77
октябрь	663,09	286,04	949,13	12598,69
ноябрь	629,93	280,79	910,73	11968,75
декабрь	598,44	258,15	856,59	11370,31
январь	568,52	253,42	821,93	10801,80
февраль	540,09	201,83	741,92	10261,71
март	513,09	173,18	686,27	9748,62
апрель	487,43	182,15	669,58	9261,19
май	463,06	167,46	630,52	8798,13
июнь	439,91	164,39	604,30	8358,23
июль	417,91	151,14	569,05	7940,31
август	397,02	148,36	545,38	7543,30
сентябрь	377,16	140,95	518,11	7166,13
октябрь	358,31	129,58	487,89	6807,83
ноябрь	340,39	127,20	467,60	6467,44
декабрь	323,37	116,95	440,32	6144,06
январь	307,20	114,80	422,00	5836,86
февраль	291,84	109,06	400,90	5545,02
март	277,25	93,58	370,83	5267,77
апрель	263,39	98,43	361,82	5004,38
май	250,22	90,49	340,71	4754,16
июнь	237,71	88,83	326,54	4516,45
июль	225,82	81,67	307,49	4290,63
август	214,53	80,17	294,70	4076,10
сентябрь	203,80	76,16	279,97	3872,29
октябрь	193,61	70,02	263,63	3678,68
ноябрь	183,93	68,74	252,67	3494,74
декабрь	3494,74	63,19	3557,94	0,00
Итого	19990,00	5923,63	25913,63

Аналогичным образом составили графики платежей для кредитных карт оставшихся банков: Сбербанка, ВТБ-24, Райффайзенбанка, УРАЛСИБ банка, Запсибкомбанка, Сургутнефтегаз банка. Результаты занесли в таблицу №3.

Таблица № 3

Переплата за пользование кредитом

Банк	Льготный период (дни)	Процент. ставка (% годовых)	Переплата
Сбербанк	50	24	6496,41
ХМБ	60	22	5923,63
ВТБ-24	50	19	5142,99
Райффайзенбанк	50	24	6496,41
УРАЛСИБ	60	21	5654,37
Запсибкомбанк	60	24	6462,14
Сургутнефтегазбанк	51	23	5374,38

Как видно из таблицы №3, наиболее выгодными условиями обладает кредитная карта банка ВТБ-24, несмотря на то, что льготный период у данной карты не является наибольшим. Таким образом, в ходе проведения опытно-экспериментальной работы выдвинутая нами гипотеза не подтвердилась. На основе проведенных вычислений мы сделали вывод, что наиболее выгодные условия у кредитной карты с наименьшей процентной ставкой.

На основе анализа и систематизации тарифов кредитных карт различных банков, а так же на основе результатов опытно-экспериментальной работы нами была разработана памятка для владельцев кредитных карт – буклет «Как купить в кредит и сэкономить?».

Данный буклет мы представили случайным прохожим для ознакомления. По результатам анкетирования у 65% респондентов изменилось мнение о кредитных картах, 57% опрошенных захотели приобрести кредитную карту, 61% - воспользоваться. 76% респондентов заявили, что информация, представленная в буклете является для них актуальной, 73% ответили, что воспользуются советами из буклета при выборе кредитной карты.

Таким образом, результаты проведенного опроса говорят об актуальности исследуемой темы и наглядно показывают практическую значимость исследования.
ЛИТЕРАТУРА

Банки России. Тюменская область [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.bankityumeni.ru
Банки Ру. Информационный портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: - www.banki.ru
ВТБ-24. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru/
Газпромбанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.gazprombank.ru
Запсибкомбанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.zapsibkombank.ru
Кредит.ру. Универсальная поисковая система по базе кредитных предложений финансовых институтов России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.credit.ru
Райффайзенбанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.raiffeisen.ru
РБК Личные финансы [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.rbc.ru
Сбербанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.sbrf.ru
Сургутнефтегазбанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.sngb.ru
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковске право Российской Федерации. Общая часть – М.: Юристъ, 2003 – 448 с.
Уралсиб. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankuralsib.ru/retail/cards/cc-grace-period.wbp
Ханты-Мансийский банк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.khmb.ru
Юридическая Россия. Образовательный правовой портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.law.edu.ru